بیمه شخص ثالث برای رانندگان پرخطر؛ کدام شرکت بهتر عمل می کند؟

بر اساس گزارش‌های متعدد، نگاه بیمه مرکزی و در نتیجه شرکت‌های بیمه برای فروش بیمه شخص ثالث در سال جاری از خودرومحوری صرف خارج شده و اصطلاحا راننده محور نیز شده است. منظور از این اصطلاح این است که ویژگی‌ها و سوابق راننده نیز در حق بیمه، میزان تخفیف‌ها و جریمه‌های بیمه او تاثیرگذار خواهند بود. بر این اساس، رانندگان به دو دسته کم‌خطر و پرخطر تقسیم شده‌اند. به‌طور خلاصه، حق بیمه شخص ثالث برای رانندگان پرخطر بیشتر است و به علاوه، مزایای کمتر و حتی سقف پوشش پایین‌تری هم دارند.

تعریف قانون از راننده پرخطر چیست؟ چنین فردی در خرید بیمه شخص ثالث چه چالش‌هایی دارد؟ در ادامه به این سوالات پاسخ داده و یک راه‌حل آسان برای این دسته از راننده‌ها به‌منظور مقایسه دقیق و سریع شرکت‌های بیمه معرفی می‌کنیم.

راننده پرخطر کیست و چطور شناسایی می شود؟

از ابتدای سال ۱۴۰۴، زمزمه‌های زیادی درباره اجرایی شدن قانون بیمه شخص ثالث راننده‌محور که در سال‌های گذشته به تصویب نهادهای مربوطه رسیده بوده، شنیده می‌شود. بر اساس این قانون، یکی از معیارهای مهم قیمت‌گذاری، تخفیف‌ها و میزان جریمه تصادف مالک در دوره قبلی هنگام خرید بیمه شخص ثالث جدید، سوابق رفتاری وی بر اساس اطلاعات دریافت‌شده از سامانه پلیس راهور است.

هم‌اکنون نیز برخی شرکت‌های بیمه مانند بیمه ایران، سیاست راننده‌محوری را لحاظ کرده‌اند. بنابراین اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث ایران با بالاترین پوشش ممکن را دارید، باید بیش از گذشته مراقب فرهنگ رانندگی خود باشید. بر اساس قوانین بیمه مرکزی، تعریف راننده پرخطر را می‌توان به‌صورت زیر خلاصه کرد:

راننده‌ای پرخطر محسوب می‌شود که در یک بازه مشخص (معمولا دوره قبلی بیمه یا یک سال گذشته)، سابقه حداقل یک تصادف منجر به خسارت، تخلفات سنگین با نمره منفی بالا یا مواردی مانند عدم پرداخت حق بیمه و فسخ بیمه‌نامه در پرونده خود داشته باشد.

طبیعی است راننده‌ای که چنین سوابقی ندارد، از نظر قانون، کم‌خطر تلقی می‌شود. مقامات مختلف پلیس راهور نیز طی مصاحبه‌های اخیر خود به ویژگی‌های کیفی راننده پرخطر اشاره کرده‌اند. به‌عنوان مثال، سرهنگ دوم، رابعه جوان‌بخت طی مصاحبه‌ای با مشرق نیوز این رانندگان را پرخاشگر، کم‌طاقت و ناتوان در کنترل خشم خود توصیف کرده است.

سرعت بالا، حرکات مارپیچ و مخاطره‌آمیز، ایجاد مزاحمت برای دیگران، سبقت غیرمجاز، انجام رفتارهای ناپسند و عبور از چراغ قرمز از جمله تخلفاتی هستند که منجر به قرارگیری راننده در لیست سیاه پلیس و شرکت‌های بیمه یا به‌اصطلاح رانندگان پرخطر می‌شوند.

چالش های رانندگان پرخطر برای خرید بیمه

مهم‌ترین چالش راننده‌های پرخطر در خرید بیمه شخص ثالث، کاهش تعداد گزینه‌های آن‌هاست. برخی از شرکت‌های بیمه اساسا به چنین راننده‌هایی بیمه نمی‌فروشند. از سوی دیگر، بر اساس قوانین جدید، قیمت بیمه شخص ثالث برای آن‌ها حداقل ۲۰ درصد بیشتر از راننده‌های کم‌خطر خواهد بود؛ این مبلغ می‌تواند تا دوبرابر قیمت پایه نیز افزایش یابد. به‌عنوان مثال، قیمت بیمه شخص ثالث آسیا برای راننده‌های پرخطر تفاوت چشم‌گیری با راننده‌های کم‌خطر دارد.

مشکل دیگری که در صورت رانندگی پرخطر هنگام خرید بیمه با آن مواجه می‌شوید، از بین رفتن تخفیف‌های شما است. به‌عبارت دیگر، حتی اگر تصادف هم نکرده باشید، اما یکی از تخلفات سنگین در کارنامه شما ثبت شده باشد، دیگر نمی‌توانید از تخفیف عدم دریافت خسارت استفاده کنید.

همچنین، جریمه استفاده از خسارت نیز برای راننده‌های پرخطر بیشتر از راننده‌های کم‌خطر خواهد بود. بر اساس قانون جدید بیمه مرکزی، این دسته از خودروسواران باید ۲.۵ تا ۵ درصد از هزینه‌های تصادفات منجر به خسارت خود را شخصا پوشش دهند.

حال نکته مهم این است که قانون راننده‌محوری در فروش بیمه شخص ثالث، متوجه مالک خودرو است. بنابراین، رانندگی پرخطر شما به‌عنوان عضوی از خانواده‌تان، مستقل از سبک رانندگی دیگر اعضای خانواده، بر قیمت بیمه شخص ثالث و مزایای آن تاثیر منفی می‌گذارد. در حقیقت دیگران نیز قربانی فرد پرخطر می‌شوند.

شرکت های بیمه مناسب برای رانندگان پرخطر

قانون، منعی برای شرکت‌های بیمه در خصوص فروش بیمه شخص ثالث به راننده‌های پرخطر تعیین نکرده است. با این حال، همان‌طور که گفتیم، برخی از آن‌ها ممکن است بر اساس سوابق شما اساسا از عقد قرارداد خودداری کنند. از معتبرترین شرکت‌های بیمه با شرایط فروش بیمه به راننده‌های پرخطر می‌توان به بیمه‌های ایران، دانا، پارسیان، ملت، دی، تعاون و آسیا اشاره کرد.

بهترین روش خرید بیمه برای راننده های پرخطر

اگر خواسته یا ناخواسته به‌عنوان راننده پرخطر تشخیص داده شده‌اید، فرآیند خرید بیمه شخص ثالث برای شما دشوارتر خواهد بود. بنابراین، اهمیت انجام تحقیقات کافی برای انتخاب بهترین شرکت با سخت‌گیری‌های کمتر در این زمینه افزایش می‌یابد. برای این منظور، استفاده از خدمات یک پلتفرم جامع خدمات خودرویی مانند آیتول می‌تواند بسیار سودمند باشد.

سامانه آیتول، بخشی اختصاصی برای استعلام و خرید بیمه شخص ثالث انواع خودرو دارد که با استفاده از آن می‌توانید انواع شرکت‌های بیمه و بسته‌های بیمه‌ای‌شان را از نظر قیمت، سطح پوشش، خدمات، شرایط قرارداد و تفاوت این موارد برای راننده‌های پرخطر را به‌صورت یکجا و با اطلاعات کاملا به‌روز مقایسه کنید. به‌عنوان مثال، به‌راحتی می‌توانید هزینه تمدید بیمه شخص ثالث دی برای راننده‌های پرخطر را برآورد کرده و آن را با شرکت‌های ایران، آسیا و … مقایسه نمایید.

برای استفاده از این خدمت آیتول، نیازی به ثبت نام، احراز هویت، مراجعه حضوری یا تماس تلفنی ندارید. این روش به میزان قابل‌توجهی در وقت شما صرفه‌جویی می‌کند و دقت خریدتان را نیز افزایش می‌دهد. مراحل مقایسه شرکت‌های بیمه شخص ثالث و خرید از آن‌ها از طریق آیتول به این شرح است که ابتدا باید وارد وب‌سایت یا اپلیکیشن آیتول شوید. سپس از بخش خدمات بیمه روی بیمه شخص ثالث کلیک کنید و پلاک خودرو و کد ملی خود را وارد نمایید.

در نهایت روی خرید و تمدید بیمه کلیک کرده، گزینه‌ها را مقایسه و یکی را انتخاب کنید. سپس هزینه بیمه را پرداخت کنید و منتظر صدور بیمه‌نامه طی مدت حداکثر دو ساعت بمانید.

جمع‌بندی

بر اساس قوانین جدید بیمه مرکزی از سال ۱۴۰۴، رانندگان پرخطر باید حق بیمه بیشتری برای خرید بیمه شخص ثالث پرداخت کنند و مزایای کمتری نیز دریافت خواهند کرد. بنابراین اگر چنین راننده‌ای تشخیص داده شده‌اید، بهتر است از طریق پلتفرم‌هایی نظیر آیتول اقدام به خرید بیمه نمایید. به‌این‌ترتیب، هم گزینه‌های بیشتری در اختیار خواهید داشت و هم می‌توانید شرکت‌های بیمه را از نظر قیمت و سایر شرایط به‌خوبی با یکدیگر مقایسه کنید.